Innowacje płatnicze Visa odpowiedzią na oczekiwania współczesnych konsumentów

Jakub Grzechnik,
Head of Product CEE, Visa

Podczas robienia zakupów konsumenci chcą skupić się na wyborze produktów i usług, a jak najmniej czasu poświęcić na dokonywanie płatności. Oczekują, że transakcje będą szybkie, wygodne i bezpieczne. Tokenizacja, biometria i sztuczna inteligencja to niektóre z zaawansowanych technologii istotnie wspierających przebieg transakcji cyfrowych i doświadczenie zakupowe klienta

Wkraczamy w świat, w którym za zakupy płacimy zegarkiem, potwierdzamy płatność odciskiem palca, a już niebawem braki w zapasach spożywczych uzupełni za nas podłączona do internetu lodówka, składając stosowne zamówienie i dokonując płatności. Jako globalny lider płatności cyfrowych, Visa dba o to, by jej partnerzy i klienci mogli oferować konsumentom szybkie, bezpieczne i wygodne płatności cyfrowe oraz rozwija innowacje w tym obszarze.

Tokenizacja, czyli szybkie, wygodne i bezpieczne płatności mobilne

Z uwagi na potrzeby konsumentów, Visa wspiera płatności mobilne smartfonem, smartwatchem i innymi urządzeniami płatniczymi, dbając o ich bezpieczeństwo. Dzięki technologii tokenizacji Visa  możliwe jest przetwarzanie płatności bez ryzyka ujawnienia wrażliwych danych.  Poufne dane karty płatniczej (numer i data ważności karty oraz kod bezpieczeństwa) zastępuje unikalny identyfikator cyfrowy – token, który jest losowo wygenerowaną liczbą. Poufne informacje są zaszyfrowane i przechowywane w środowisku zgodnym ze standardami ISO, a w przypadku ewentualnego wycieku danych (np. spowodowanego zgubieniem urządzenia, na którym zapisane były tokeny), nie ma konieczności zastrzegania karty lub jej wymiany. Zaszyfrowane dane zostają zaktualizowane przez działającą w tle instytucję finansową. Usługa Visa Token Service została wprowadzona w 2014 roku i działa obecnie na 40 rynkach na świecie.


Ujednolicone doświadczenie płatnicze w sieci dzięki SRC

Jeszcze niedawno, aby dokonać płatności w sieci, konsumenci mieli do wypełnienia średnio 23 pola z danymi dotyczącymi numeru karty, nazwiska, wieku, sposobu doręczenia, preferowanego sposobu komunikacji itd.[1]. Z perspektywy konsumenta oznaczało to sporo niedogodności, zaś z perspektywy sklepu – zwiększone ryzyko porzucania koszyków zakupowych przez klientów. W odpowiedzi, Visa wprowadziła nowy standard płatności, oparty na EMV® Secure Remote Commerce (SRC). Standard ten to ujednolicone, prostsze i bezpieczniejsze płatności, które nie wymagają rejestracji ani logowania się i mają być równie łatwe jak płatności kartą w świecie realnym. Oparty na SRC standard Visa, obecnie pilotażowo wprowadzany na rynku amerykańskim, będzie proponowany użytkownikom Visa Checkout, także w Polsce. Visa Checkout to usługa, która umożliwia klientom, po uprzednim zarejestrowaniu karty, dokonywanie płatności online kartą płatniczą, bez konieczności każdorazowego wpisywania jej numeru.

Szybkość i wygoda: uwierzytelnianie użytkowników oraz biometria

Jedną z warstw zabezpieczeń Visa jest platforma bezpieczeństwa 3-D Secure 2.0. Podczas zakupów on-line w sklepach, które wykorzystują to rozwiązanie (transakcje oznaczone symbolem Verified by Visa), kupujący mogą zostać poproszeni o potwierdzenie transakcji za pomocą jednorazowego hasła SMS lub w aplikacji mobilnej banku. Platforma dostarcza wydawcom kart i detalistom dodatkowe narzędzia umożliwiające dostosowanie procesu uwierzytelniania, a jednocześnie zapewnia wygodną i szybką obsługę konsumenta.

3-D Secure od wersji 2.2 umożliwia bankom uwierzytelnianie użytkowników w ramach własnych aplikacji mobilnych za pomocą biometrii. Dla konsumentów oznacza to możliwość potwierdzania płatności za pomocą odcisku palca, z wykorzystaniem głosu lub zdjęcia twarzy. Nowa wersja usługi dostarcza wszystkie narzędzia niezbędne do zapewnienia zgodności z wymogami dyrektywy PSD2 w zakresie kart płatniczych. Jak wynika z badań Visa, już niemal trzy czwarte (72%) konsumentów pragnie korzystać z uwierzytelniania biometrycznego przy dokonywaniu płatności, czemu sprzyja rosnąca znajomość tej metody wśród Polaków[2], a zaufanie do banków jako podmiotów przechowujących dane biometryczne jest niemal trzykrotnie wyższe niż do instytucji państwowych (odpowiednio 68% i 24%)[3].

2P w czasie rzeczywistym

Innowacje skutkujące większą szybkością i wygodą płatności, zostały przez Visa wprowadzone również w zakresie płatności typu person-to-person (P2P) i płatności biznesowych. Wprowadza je Visa Direct — szybka i bezpieczna platforma płatnicza obsługująca w czasie rzeczywistym tzw. płatności push. Visa Direct umożliwia bezpieczne i wygodne dostarczanie środków w czasie rzeczywistym bezpośrednio na kartę Visa. Dzięki temu rozwiązaniu klienci – instytucje finansowe, deweloperzy i partnerzy – mogą szybko i bezpiecznie wysyłać oraz odbierać płatności P2P, wypłaty środków i rozliczenia między przedsiębiorstwami bezpośrednio na uprawnione karty Visa. Klienci mogą realizować te działania poprzez dostęp do Visa Direct za pośrednictwem obszernej biblioteki API na platformie Visa Developer Platform.

Visa Direct jest oferowana konsumentom w 30 krajach na całym świecie we współpracy z ponad 100 instytucjami finansowymi. Usługa wykorzystuje istniejącą sieć Visa obejmującą ponad 15 500 instytucji finansowych, dziesiątki milionów akceptantów i 3,4 miliarda kart Visa na całym świecie, oferując bezpieczne, wygodne i opłacalne rozwiązania w zakresie wypłaty środków.

W Polsce usługa Visa Direct została wprowadzona przez Visa w sierpniu 2019 r. we współpracy z eService oraz Totalizatorem Sportowym, właścicielem marki LOTTO. To przykład pierwszego w Europie wykorzystania usługi Visa Direct do realizowania wypłat w czasie rzeczywistym w fizycznym punkcie sprzedaży.

Sztuczna inteligencja

Sztuczna inteligencja, internet rzeczy i rozszerzona rzeczywistość to kolejne technologie, które z filmów sci-fi zawędrowały już do świata płatności. Visa, jako pierwsza sieć płatnicza, zaczęła wykorzystywać sztuczną inteligencję opartą o sieci neuronowe już w 1993 roku. Obecnie rozwiązania z zakresu sztucznej inteligencji i uczenia maszynowego są wdrażane niemal w każdym aspekcie działania Visa. Pomagają one m.in. zapobiegać oszustwom i zapewniać bezpieczeństwo sieci oraz rozbudowywać wiedzę marketingową i biznesową. Przekłada się to na wymierne korzyści klientów i partnerów – tylko w ciągu 12 miesięcy sztuczna inteligencja (AI) wykorzystywana w rozwiązaniu Visa Advanced Authorization (VAA) pomogła instytucjom finansowym zapobiec transakcjom oszukańczym o wartości około 25 miliardów dolarów[4].  Dane Europejskiego Banku Centralnego plasują Polskę w ścisłej czołówce krajów o najniższym udziale transakcji oszukańczych w całym obszarze SEPA[5].

VAA w czasie rzeczywistym monitoruje i ocenia transakcje realizowane za pośrednictwem globalnej sieci płatniczej VisaNet, analizując ponad 500 unikalnych atrybutów ryzyka w ciągu około milisekundy. Pomaga to instytucjom finansowym szybko identyfikować i reagować na próby dokonywania transakcji oszukańczych. W 2018 roku za pośrednictwem VisaNet przetworzono 100 procent z ponad 127 miliardów transakcji między detalistami a instytucjami finansowymi, a sprawdzenie każdej z nich trwało około milisekundę. Uczenie maszynowe pomaga Visa przewidzieć i zapobiec potencjalnym zakłóceniom w działaniu sprzętu i oprogramowaniu obsługującym sieć Visa, ma też zastosowanie m.in. w pozyskiwaniu i analizie danych.

W przyszłości sztuczna inteligencja i uczenie maszynowe bez wątpienia będą stanowić podstawę tego, w jaki sposób sprzedajemy i kupujemy. Wspierając innowacyjne płatności cyfrowe, Visa udostępnia swoje narzędzia z zakresu sztucznej inteligencji i uczenia maszynowego klientom i partnerom za pośrednictwem Visa Developer Platform (VDP), Visa ID Intelligence oraz globalnej sieci Centrów Innowacji.

[1] Badania EMVCo.
[2] Badanie nt. płatności biometrycznych, przeprowadzone w 7 krajach Europy na zlecenie Visa w okresie od 22 kwietnia do 6 maja 2016 r.
[3] jw.
[4] Wyliczenia oparte o dane Visa z okresu 12 miesięcy, zakończonego 30 kwietnia 2019 r.
[5] Piąty raport dotyczący transakcji oszukańczych kartami, Europejski Bank Centralny, wrzesień 2018 r.