Tokenizacja jako fundament płatności przyszłości

Jakub Grzechnik, Head of Product CEE, Visa

Otaczająca nas rzeczywistość w coraz większym stopniu podporządkowana jest postępującej cyfrowej rewolucji. Ekosystem płatności i handlu elektronicznego nie jest tu wyjątkiem i trzeba liczyć się z tym, że w przyszłości w tym obszarze będą pojawiać się nowi gracze i nowe innowacyjne sposoby kupowania, płacenia i przyjmowania płatności.

Już teraz konsumenci coraz chętniej sięgają po nowoczesne rozwiązania w tej dziedzinie. Wyniki badań przeprowadzonych na zlecenie Visa pokazują, że prawie 9 na 10 Polaków dokonało już płatności zbliżeniowej, a niemal 90% z tej grupy wierzy, że w ciągu trzech lat będzie płacić za pomocą urządzeń mobilnych[1]. Ponadto Polska, obok Czech, Słowacji i Węgier, jest w światowej czołówce pod względem udziału płatności zbliżeniowych w transakcjach bezgotówkowych. Polscy konsumenci są więc otwarci na innowacje, a Polska może pochwalić się rekordowo wysokim odsetkiem akceptacji dla tego typu płatności. W najbliższym czasie staniemy się pierwszym krajem na świecie, w którym w każdym punkcie sprzedaży przyjmującym płatności Visa będzie można zapłacić zbliżeniowo. Mając na uwadze wygodę konsumentów i ich preferencje, Visa oferuje coraz więcej sposobów płatności tego rodzaju, w tym z użyciem technologii mobilnych i urządzeń ubieralnych. Te innowacyjne rozwiązania pozwalają na rezygnację z noszenia przy sobie tradycyjnego portfela.

Rozwiązania umożliwiające zastąpienie karty płatniczej zegarkiem, telefonem czy tabletem działają dzięki tokenizacji Visa. Stanowi ona kolejny etap w rozwoju technologii płatności bezgotówkowych i jest odpowiedzią na potrzeby konsumentów oczekujących płatności szybkich, wygodnych, ale jednocześnie bezpiecznych. Wkraczając w erę płatności cyfrowych, Visa dba o to, żeby jej partnerzy i klienci mogli oferować konsumentom bezpieczne i proste zakupy, niezależnie od tego, gdzie się znajdują i jakiego urządzenia lub kanału płatności używają.

Nowy standard bezpieczeństwa

Tokenizacja to kolejna warstwa zabezpieczeń, zbudowana w oparciu o EMVCo Payment Tokenization Standard, która zastępuje poufne dane rachunku płatniczego znajdujące się na kartach płatniczych (takie jak 16-cyfrowy numer konta, data ważności karty i kod bezpieczeństwa) unikalnym identyfikatorem cyfrowym. Identyfikator – czyli token – jest losowo wygenerowaną liczbą, dzięki czemu może być używany do przetwarzania płatności bez ryzyka ujawnienia wrażliwych danych.

Poufne informacje przechowywane są w środowisku zgodnym ze standardami ISO, a ponieważ zostały zaszyfrowane, tracą one wartość dla potencjalnego przestępcy. Co więcej w przypadku wycieku danych na skutek ataku hakerskiego lub zgubienia czy kradzieży urządzenia, na którym zapisane były tokeny, zostają one po prostu zaktualizowane przez działającą w tle instytucję finansową. W takiej sytuacji nie ma już konieczności zastrzegania karty lub wnioskowania o jej wymianę. Ponadto dzięki temu, że tokeny są objęte standaryzacją ISO, sprzedawcy, agenci rozliczeniowi i wydawcy mogą je przetwarzać w analogiczny sposób jak tradycyjne płatności kartą.

Jeszcze szybciej, łatwiej i wygodniej

Oprócz kwestii związanych z bezpieczeństwem tokenizacja oferuje też konsumentom dużą wygodę i jeszcze większe uproszczenie i przyspieszenie procesu płatności. Użycie danego tokena może być ograniczone tylko do konkretnego detalisty, urządzenia czy kategorii transakcji, ale jest też możliwość przypisania do jednego rachunku karty wielu tokenów powiązanych z konkretnym sprzedawcą, urządzeniem ubieralnym, czy portfelem elektronicznym. Stokenizowane dane nie mogą zostać skojarzone z danymi wrażliwymi karty i jej posiadacza przez co zaszyfrowane informacje mogą być bezpiecznie przechowywane przez sprzedawców internetowych lub zapisane na urządzeniu mobilnym. To z kolei wpływa na przyspieszenie procesu dokonywania transakcji, a tym samym przekłada się na większy komfort konsumentów. Dodatkowym udogodnieniem jest również możliwość dokonania płatności telefonem lub urządzeniem ubieralnym nawet w sytuacji, gdy nie planowali oni zakupów i nie mają ze sobą portfela.

O tym, że zapewnienie bardziej płynnego doświadczenia klientowi opłaca się sprzedawcom, świadczy poziom zainteresowania wdrożeniem usługi tokenizacji przez kolejne firmy. Dzięki tokenizacji, partnerzy Visa mogą łatwo i szybko udostępniać konsumentom nowoczesne rozwiązania płatnicze dostarczane przez zewnętrzne firmy. Usługa Visa Token Service, wprowadzona w 2014 roku, działa na 40 rynkach na świecie. W ostatnim czasie do grona podmiotów korzystających z systemu dołączyło 20 nowych partnerów m. in. Adyen, AsiaPay, Braintree, Elavon, Giesecke & Devrient, PayPal, SecureCo, Square, Stripe, Worldpay. Pomogą oni rozpowszechnić tokenizację wśród tysięcy obsługiwanych przez nich detalistów i milionów konsumentów na całym świecie.

Rozwiązania mobilne przyszłością płatności

System tokenizacji Visa jest wykorzystywany również przez banki oferujące znane już konsumentom usługi Google Pay, Apple Pay, Garmin Pay i Fitbit Pay. Umożliwiają one płatności zbliżeniowe telefonem lub urządzeniami ubieralnymi zarówno w punktach handlowo-usługowych, jak i wewnątrz wybranych aplikacji. Połączenie prostoty, wygody i bezpieczeństwa, jakie zapewnia tokenizacja, sprawia, że ma ona szansę stać się fundamentem, na którym będą opierały się transakcje przyszłości. Mając to na uwadze wydawcy kart coraz częściej interesują się tą usługą. Jej wdrożenie to nie tylko zwiększenie bezpieczeństwa płatności, ale również realistyczne spoglądanie w przyszłość i wychodzenie naprzeciw oczekiwaniom aktywnych konsumentów, którzy poszukują dostępu do innowacyjnych rozwiązań płatniczych. Niewątpliwie upowszechnienie możliwości dokonywania płatności w e-commerce i m-commerce przy pomocy usług Apple Pay czy Google Pay dodatkowo przyczyni się do popularyzacji transakcji cyfrowych w Polsce.

Dostępne dzisiaj płatności mobilne lub urządzeniami ubieralnymi to tylko niektóre z możliwości, które otworzyła tokenizacja. Jednym z przykładów jest możliwość wypłaty pieniędzy z bankomatów w sposób zbliżeniowy za pomocą urządzeń mobilnych takich jak smartfony i inteligentne zegarki. Usługę tę Visa wprowadziła w Polsce w październiku 2018 roku. Visa kontynuuje prace nad kolejnymi innowacjami płatniczymi, które sprawią, że dokonywanie płatności będzie jak najbardziej intuicyjne, a jednocześnie bezpieczne. W niedalekiej przyszłości dzięki tokenizacji możliwe stanie się wygodne płacenie przy użyciu urządzeń domowych lub z poziomu samochodów. Już teraz Visa we współpracy z Bentleyem pracuje nad oprogramowaniem, które pozwoli płacić samochodem za parking lub paliwo, a dzięki współpracy Visa z firmą IBM, aż 20 mld urządzeń połączonych z internetem będzie mogło stać się potencjalnymi punktami sprzedaży[2].

[1] Dane pochodzą z badania Digital Payments Study, zrealizowanego na zlecenie Visa przez agencję Populus w okresie czerwiec-lipiec 2017 r. w 22 europejskich krajach, w tym w Polsce. Liczebność próby: 42 308 konsumentów, średnio ok. 2 tys. na kraj.
[2] Płatności w ramach „Internetu Rzeczy” będą możliwe m.in. dzięki porozumieniu Visa i IBM dot. współpracy, w ramach której usługa tokenizacyjna Visa zostanie udostępniona klientom platformy Watson IoT firmy IBM za pośrednictwem sieci dostawców usług tokenizacyjnych dzięki programowi partnerskiemu Visa Ready. Szczegóły: https://bit.ly/2hkeX1L.